สินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบ

ระวังทริคไม่ถึงประสงค์ของสินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบ

ขณะนี้ธรุกิจสินเชื่อส่วนบุคคลเติบโตอย่างรวดเร็ว มีการสำรวจตลาดพบว่าสินเชื่อส่วนบุคคลตอบสนองความต้องการการใช้เงินสดให้กับคนร้อนเงินเป็นอย่างมาก นอกจากนี้ยังพบว่า มีผู้บริโภคอีกจำนวนไม่น้อยที่ยังมีความต้องการสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งโดยทั่วไป สินเชื่อส่วนบุคคลในระบบมีแหล่งการอนุมัติสองแหล่งได้แก่ กับธนาคารพาณิชย์ และนอนแบงก์ (Non-Bank) ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท) ทั้งนี้ สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบขึ้นเพื่ออำนวยความสะดวกทางการเงินให้แก่ลูกค้าหรือผู้บริโภครายย่อย เน้นที่กลุ่มคนที่มีงานเป็นหลักเป็นฐาน และมีเงินเดือนประจำ แต่มีรายจ่ายไม่พอ หรือต้องการนำสินเชื่อส่วนบุคคลไปใช้เพื่อการใดการหนึ่งอย่างจำเป็น เช่น ซ่อมแซมที่อยู่อาศัย เจ็บไข้ได้ป่วย หรือเพื่อการพัฒนาตนเอง และแม้ว่า ความต้องการใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลจะมีมากแต่สถาบันการเงินก็ให้ความระมัดระวังการอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้นกว่าเดิม เพื่อลดอัตราเสี่ยงต่อหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หรือ Non-Performing Loans (NPLs)

และด้วยการแข่งขันที่สูงระหว่างธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ เพราะเศรษฐกิจไทยเริ่มเข้าสู่สภาวะปกติมากขึ้น จึงทำให้การแข่งขันเริ่มดุเดือด และเผ็ดร้อน เช่น การเมืองดีขึ้น นโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาลมีออกมาแบบสม่ำเสมอจึงส่งผลต่อการมีงานทำ เมื่อมีงานคนก็มีเงิน มั่นคงขึ้น มีรายได้มากขึ้น อีกประการหนึ่งคือ ทั้งธนาคารพาณิชย์และนอนแบงก์ (Non-Bank) ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยก็หันมาขยายฐานลูกค้ารายย่อยมากขึ้นด้วย ทั้งหมดส่งผลต่อการอุปโภคบริโภคในบ้านเรา กอปรกับกำลังซื้อของผู้บริโภคที่สูงขึ้นตามสภาพการณ์

แม้ว่า การอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารพาณิชย์จะมีมากและไม่ยุ่งยากนัก แต่ก็มีลูกค้าหลายรายที่หันมาขอสินเชื่อส่วนบุคคลจากสถาบันการเงินและผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน (Non-bank) มากขึ้นเช่นเดียวกัน ซึ่งกลุ่มนันแบงค์นี่แหละ จะเน้นการทำธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลโดยตั้งเป้าไว้ว่าจะเป็นแหล่งสินเชื่อระยะสั้นสำหรับผู้มีรายได้น้อยเรื่อยไปจนถึงรายได้ปานกลาง แบ่งกับธนาคารอย่างชัดเจน และยังตั้งวัตถุประสงค์ของสินเชื่อไว้ว่าจะเพื่อใช้ในการอุปโภคบริโภค โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลางจึงมีโอกาสเข้าถึงแหล่งเงินได้มากขึ้น ซึ่งเป็นผลดีกับพวกเขาเหล่านั้น เพราะทำให้สามารถกู้เงินได้แบบในระบบ แทนที่จะต้องเสี่ยงกับการกู้เงินนอกระบบซึ่งไม่ถูกต้องตามกฎหมาย เพราะเงินกู้นอกระบบมีการคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูง พฤติกรรมการทวงหนี้ที่รุนแรง ไร้มนุษยธรรม ไร้ความเป็นธรรม

แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น แม้ว่าจะมีหลายหน่วยงานเข้ามาดูแลสอดส่อง หรือตรวจสอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ก็ยังไม่วายมีกลโกงของสินเชื่อเงินสดเกิดขึ้นอยู่พอสมควร หนึ่งในนั้นคือสินเชื่อนอกระบบ โดยจะมีเหล่เหลี่ยมในการหลอกลวงบ้าง บิดพริ้วสัญญาบ้าง มีของแถมล่อตาล่อใจบ้าง ฯ

ยกตัวอย่าง ประกาศที่พบตามที่สาธารณะ เช่น สะพานลอย ป้ายรถเมล์ กำแพงจะทิ้งเบอร์โทรติดต่อกลับไว้ เมื่อเหยื่อหรือผู้ร้อนเงินกดโทรศัพท์เพื่อติดต่อไปตามแผ่นปลิวนั้น แก๊งค์เงินกู้นอกระบบจะนำเสนอวิธีการและเงื่อนไขต่าง ๆ ที่เกี่ยวกับการขอรับสินเชื่อโดยเน้นกลุ่มที่วงเงินเต็มแล้วเต็มเล่า และเป็นลูกค้าที่มีประวัติการชำระหนี้ไม่ดี นี่คือจุดล่อใจแรกที่ใครๆ ก็ล้วนตาโตและตกเป็นเหยื่อในที่สุด

เมื่อผู้ประสบปัญหาวงเงินเต็มได้รับการเสนอโอกาสแบบสุดพิเศษนี้ แล้วทำการตกลงหรือยอมรับเงื่อนไข ผู้ให้บริการเงินกู้นอกระบบก็จะดูว่าคุณมีบัตรเครดิตของ Non-Bank เพื่อผ่อนสินค้าหรือไม่ หากไม่มีผู้ให้บริการจะให้หรือนำไปทำบัตรสมาชิกของ Non-Bank เพื่อซื้อและผ่อนสินค้า แต่ทว่า ลูกค้าจะไม่ได้สินค้านั้น เพราะผู้ให้บริการเงินกู้นอกระบบจะรับสินค้าไว้เอง แต่จ่ายเงินสดให้ลูกค้าแทน และมีการหักค่าไว้ประมาณ 30% เมื่อผ่านไป ลูกค้าเองจะต้องเป็นคนผ่อนค่าสินค้า โดยรวมทั้งเงินต้นบวกเข้ากับดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมจิปาถะ

ดังนั้น กลโกงอันเกิดจากการขอสินเชื่อจากนอกระบบนี้จะมีค่าคิดคำนวณอัตราดอกเบี้ย ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมจะแพงเกินจริงมากๆ จึงควรต้องระมัดระวังคำโฆษณาประชาสัมพันธ์แบบเว่อร์ๆ เช่น เงินเดือนน้อยก็ผ่าน หรือ ดอกเบี้ยศูนย์เปอร์เซ็นต์

อีกตัวอย่างของกลเม็ดการโกงสินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบคือ ใช้ของแถมมาล่อ .. หลายคนจะตาโตไปกับของพรีเมี่ยมเล็กๆ น้อยๆ โดยลืมมองว่าความต้องการใช้เงินนั้นคือสิ่งจำเป็นหรือเพียงเพื่อต้องมีตามคนอื่น และ รอไม่ได้เพราะเพียงเพื่อความทัดเทียม ดังนั้น การแยกให้ชัดด้วยการถามตัวเองว่ายอมเป็นหนี้เพื่อสิ่งนี้หรือ หรือเพียงแค่ของแถมเท่านั้นหรือ ที่สำคัญที่สุด สินเชื่อส่วนบุคคล ไม่ใช่ของฟรี เพราะเป็นเงินในอนาคตที่มาพร้อมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเพิ่ม

หลงไปกับคำว่าผ่อนน้อยผ่อนนาน.. คำโปรยนี้น่ากลัวตรงที่ยิ่งผ่อนนาน ยิ่งทำให้เสี่ยดอกเบี้ยมากเป็นทวีคูณ เพราะมีจำนวนเงินที่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม เงินที่จ่ายเพิ่มนอกจากขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยแล้ว ยังขึ้นกับระยะเวลาในการชำระหนี้คืน ดังนั้น หากมีเงินพร้อมจะชำระก็ควรรีบจ่ายให้เรียบร้อย และจะเสียสิทธิ์ก็ตรงวันที่มีวันหยุดยาว หรือวันหยุดทำการของสถาบันการเงินต่างๆ ก็ควรเลือกชำระก่อน

หากมีความจำเป็นสุดๆ หรือต้องใช้จริงๆ ควรตั้งสติไม่ให้หลงไปกับคำชวนเชื่อ อีกประการ การขอสินเชื่อส่วนบุคคลจากสถาบันการเงินในระบบเป็นทางเลือกที่ควรทำเป็นอันดับแรก ต่อให้คุณมีประวัติชำระเงินไม่ดีในอดีต ก็อย่าตกหลุมพรางนอกระบบจะดีกว่า